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2012年04月07日 06:13贾壮证券时报
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中国银监会昨日表示，对于3月1日以后出现的银行附加不合理贷款条件问题，对于4月1日以后出现的收取不合理费用问题，各级监管派出机构要按照属地执法原则，发现一起处理一起，绝不可下不为例，绝不可从轻处罚，绝不可宽容迁就。同时，银监会将建立直查机制，对群众投诉举报的问题直接派员赴相关机构，现场核查、及时处罚、及时回告结果。
据银监会银行监管一部主任杨家才介绍，下一阶段银监会将组织各级监管机构全面开展现场查访，或联合媒体参加，引入舆论监督。银监会会机关拟动员各部门全部参加，按照部门负责、分片包点方式，组成12个督察组，分赴36个省、市、自治区和计划单列市，深入各级银行网点查找问题，促进整改，同时检查各级监管派出机构的工作。根据查访情况、针对重点问题再次召开全国性会议，对专项治理工作进行再部署、再落实、再推进。
杨家才表示，下一步将督促各家银行进一步完善收费公开方式。一是遵循官方网站公示和网点现场公示相结合的原则，凡是有官方网站的银行，要统一由法人机构在官网上公示，便于消费者检索、查询、对照。二是遵循政府指导价(含政府定价)和市场调节价分开的原则，对两类收费项目分类排序、逐项编号，便于消费者理解。
三是遵循收费依据充分和优惠政策透明的原则，充分披露各项服务的业务功能、收费依据和优惠政策，便于消费者进行选择。四是遵循价格浮动授权清晰的原则，对于浮动收费项目，由法人总部明确价格浮动范围和对分支机构的授权，分支机构只能按照授权在浮动区间内合理收费。
银监会称，对附加不合理贷款条件行为，将重点查处以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本等七类问题，特别是对小微企业和三农贷款的利率上浮和成本转嫁问题。
对于收取不合理费用行为，将重点查处六个方面：一是没有公示而收费的；二是超出公示范围，实际收费与名录不相符的；三是实际收费与公示价格不一致的；四是没有提供实质性服务而收费的；五是分支机构自定服务收费项目和标准的；六是银行对政府指导价(或政府定价)的服务收费不符合国家有关规定，即收费项目不符合规定、价格标准不符合规定以及政府有关部门已明令取消的项目仍在收费的。对于上述违规行为，银行业监督管理部门将依据有关规定对照处罚。
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银监会：将出台法规全面约束银行服务收费行为
4月7日，银监会有关部门负责人通报了银行业不规范经营专项治理工作进展情况。通报情况如下：
对于一些银行附加不合理贷款条件、收取不合理费用问题，银监会高度重视，部署了专项治理活动，并成立专项工作班子，目前工作进展顺利，取得了一定成效。按照全国金融工作会议提出的“科学合理、公开透明”的要求，银监会在认真调查研究和广泛听取社会各界意见基础上，确定了“明确政策规章、推动公开透明、引入社会监督”的基本思路，做出了专项治理的工作安排。
一是制定规则，颁布禁令。在国务院的正确领导和具体部署下，银监会于1月20日及时发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提出了“七不准、四公开”要求，在与相关部门充分商议的基础上确定了专项治理工作方案，向国务院报告后实施。
二是全面动员，自查整改。2月7日，银监会召开专项治理的电视电话会议，各级监管派出机构负责人和全国银行业系统各级高管人员一万多人参加会议，对专项治理活动进行了整体部署和系统性安排，明确了八项整治重点，确定了八项工作任务，划分了各工作阶段时点。各监管派出机构、各家银行也都分别召开了辖内机构和本系统的专题会议，学习贯彻银监会会议精神和“七不准、四公开”等业务规定，推动自查整改。
三是公开价目，引入监督。银监会要求所有银行3月底之前要在官方网站或营业网点公布由法人总部统一制定的服务收费价目明细，按照政府指导价和市场调节价两类分别公示，全面接受社会监督，并从4月1日起严格按名录收费，凡未纳入名录的一律不得擅自收费。
四是现场访查，严格监管。从4月1日起，由银监会组织全国各级派出机构，全员出动，深入辖内银行网点现场访查，严格处罚。
五是完善法规，建立长效机制。银行服务收费管理涉及政府多个部门，银监会将积极会同国家发改委、人民银行等部门，共同制定完善相关法规制度，建立长效约束机制。
到目前为止，前三项工作已基本完成。一是银监会派出机构和各家银行都以省、市、县为单位召开了营业网点负责人会议，组织了员工培训，贯彻了专项治理工作要求和具体部署；二是各家银行在营业网点公布了“七不准、四公开”规定，全面接受社会监督；三是层层组织了自查整改；四是各家银行在官方网站或营业网点公示了服务收费价目；五是公布了举报投诉电话。总体看，各家银行根据银监会提出的“阳光晾晒”思路，较好落实了“七不准、四公开”规定，梳理规范了服务价目，自主停止了一批收费项目，颁布了一些优惠政策。但我们也发现，部分银行在执行中还是存在一些问题，需要进一步改进规范。
日前，银监会又召开专题会议，及时研究部署进一步深化专项治理工作的具体措施，纠正银行业附加不合理贷款条件和收取不合理费用的违规行为。
第一，组织现场查访。银监会将组织各级监管机构全面开展现场查访，或联合媒体参加，引入舆论监督。会机关拟动员各部门全部参加，按照部门负责、分片包点方式，组成12个督察组，分赴36个省、市、自治区和计划单列市，深入各级银行网点查找问题，促进整改，同时检查各级监管派出机构的工作。根据查访情况、针对重点问题再次召开全国性会议，对专项治理工作进行再部署、再落实、再推进。
第二，规范收费公开方式。目前各家银行对收费价目公示，有的是手册式、有的是散页式、有的是网络式、有的是滚动电子屏幕式，公布的内容编排也不一样，下一步将督促各家银行进一步完善收费公开方式。一是遵循官方网站公示和网点现场公示相结合的原则，凡是有官方网站的银行，要统一由法人机构在官网上公示，便于消费者检索、查询、对照；二是遵循政府指导价(含政府定价)和市场调节价分开的原则，对两类收费项目分类排序、逐项编号，便于消费者理解；三是遵循收费依据充分和优惠政策透明的原则，充分披露各项服务的业务功能、收费依据和优惠政策，便于消费者进行选择；四是遵循价格浮动授权清晰的原则，对于浮动收费项目，由法人总部明确价格浮动范围和对分支机构的授权，分支机构只能按照授权在浮动区间内合理收费。
第三，建立投诉举报回应机制。各家银行和各地银监局都要设立并公布投诉举报电话，并建立相应的投诉举报回应机制，对广大消费者的诉求做到件件有回音、事事有答复。银监会已经确定的投诉举报电话是：66278617(工作时间).
第四，严肃查处违规行为。对附加不合理贷款条件行为，将重点查处以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本等七类问题，特别是对小微企业和三农贷款的利率上浮和成本转嫁问题。对于收取不合理费用行为，将重点查处以下六个方面：一是没有公示而收费的；二是超出公示范围，实际收费与名录不相符的；三是实际收费与公示价格不一致的；四是没有提供实质性服务而收费的；五是分支机构自定服务收费项目和标准的；六是银行对政府指导价(或政府定价)的服务收费不符合国家有关规定，即收费项目不符合规定、价格标准不符合规定以及政府有关部门已明令取消的项目仍在收费的。对于上述违规行为，银行业监督管理部门将依据有关规定对照处罚。
银监会要求，对于3月1日以后出现的附加不合理贷款条件问题，对于4月1日以后出现的收取不合理费用问题，各级监管派出机构要按照属地执法原则，发现一起、处理一起，绝不可下不为例、绝不可从轻处罚、绝不可宽容迁就。同时，银监会将建立直查机制，对群众投诉举报的问题直接派员赴相关机构，现场核查、及时处罚、及时回告结果。
第五，研究建立长效机制。此次专项治理工作着眼于解决当前主要违规问题，银行服务收费管理涉及多个相关部委，银监会将积极配合国家价格主管部门发改委和人民银行，尽快制定出台《商业银行服务价格管理办法》等法规制度，全面规范和约束银行的服务收费行为，建立完善规范银行服务收费的长效机制。
银行收费公示为何“犹抱琵琶半遮面”？ 一边是银监会三令五申要求银行公布服务收费价目、杜绝不合理收费行为，一边则是银行公开的收费服务价目仍然“犹抱琵琶半遮面”。连日来，关于银行收费公示的现状，再次引起社会广泛关注。
专家认为，银行与客户双方由于信息不对称、权利不对等，在服务收费问题上始终处于优势地位，同时一些银行在绩效考评中对业绩指标、手续费指标层层加码。要从根本上解决银行收费问题，必须进一步改革和开放银行业，使竞争更充分，同时加强监管，使银行切实转变绩效考核机制。
收费公示“不充分”
根据银监会要求，银行在3月底前要对现行收费服务价目进行全面梳理检查，并在总部网站上统一公布或印制手册发布。记者近日走访北京一些银行网点时看到，各银行已将服务项目价格表放在大堂内或贴在墙上，或在电子屏上与其他信息一道滚动播放。
大多数客户对银行公开收费表示赞赏，同时认为公示的收费项目存在明显“缩水”，对于在一些银行网站上仍然查阅不到收费项目明细表示不满。
记者在采访中了解到，银监会要求银行对各项收费实行“明码标价”，并杜绝不合理收费、不规范经营行为。但是，一些银行在“明码标价”问题上，不是以顾客为本，只是为了应付监管层的检查而做出一些姿态，服务意识不高，收费公示仍是“犹抱琵琶半遮面”。
对此，一家商业银行工作人员向记者表示，银行制定了中间业务收入增长指标，而且指标不低。在考核压力下，银行当然不愿意主动调整和放弃收入颇丰的收费项目。
从刚发布的2011年上市银行年报上看，去年各家银行中间业务收入均实现大幅增长。深发展 、兴业银行手续费及佣金净收入增速都在80%以上，中信银行、浦发银行增速50%至60%，农行、建行则在30%至40%。
除公示不足之外，银行主动向消费者减免的项目也不多。民生银行自3月28日起免收账户信息即时通服务费；兴业银行自4月1日起减免借记卡挂失等部分收费项目，行内异地柜台取款手续费最高收费额由500元下调为50元；工行从4月1日起取消“个人贷款合同变更”收费，同时降低“个人账户挂失、个人存款证明、汇款直通车、银行卡补换卡”等收费标准。
除此之外，大部分银行收费项目与此前相比并无多大改变。根据中国银行业协会公布的数据，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后银行服务产品和项目总计1076项，其中免费项目占21%。
“利差和收费确实是目前银行盈利的两个主要方面。但说实话，我也觉得一些收费不尽合理。”建设银行副行长朱小黄在接受记者采访时曾坦言，如果能扩大客户群，达到规模效应，银行多些免费服务是可行的。
朱小黄认为，由于缺乏完善的定价体系，目前国内银行确有一些收费不尽合理。“目前银行还不能完全核算到业务条线、客户和产品，缺乏科学定价依据。”
此前银监会等三部委征求意见的《商业银行服务价格管理办法》提出，商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价，银行制定和调整服务价格，均应进行成本调查和综合测算服务成本。
中央财经大学金融学教授郭田勇说，银行在与消费者的利益博弈中，处于相对优势地位，会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，才会“公示不充分、减免不主动”。
针对银行“公示不充分、减免不主动”的行为，有专家建议，制定商业银行服务价格管理办法应更多向金融消费者倾斜，而不是向银行倾斜。
对于政府定价、政府指导价的制定，银监会相关部门负责人此前曾表示，考虑的都是受众最多的基础金融服务项目。
“可能某些项目初始服务价格并不高，但考虑到享受这项金融服务的受众数量非常大，我们采用了政府定价或指导价。而其他大部分项目，我们愿意尊重市场经济的规律，由银行自己来制定。但是银行要给予客户知情权和选择权，即要让客户充分了解服务价格，并让客户有选择享受或者选择不享受这项服务的权利。”这位负责人说。
郭田勇表示，要从根本上解决银行收费问题，还是要靠进一步开放银行业、引进民间资本，让银行业竞争更加充分来实现。“随着行业市场竞争越来越充分，银行自己就会像商店一样明码标价，并自觉、主动地提升金融服务。”
专家同时认为，规范银行的不合理收费还需政府相关部门加大监管力度。郭田勇说，监管机构的外部监督会起到非常重要的作用，需督促银行收费更加透明、规范，而银行自己则要扭转中间业务考核压力，优化、强化服务意识。
记者在上海调研时了解到，上海银监局在日常监管中要求银行切实转变绩效考核机制，在绩效考评中坚持效益与风险并重，避免业绩指标、手续费指标层层加码的做法，引导银行分支机构和员工审慎理性经营，支持银行经营转型。
“部分银行对此高度重视，已开始对原有的绩效考核机制开展评估，着手探索新的绩效考核机制。但我们也意识到，这些转变还会有一个相当的过程，因此我们将继续探索对银行绩效管理办法的制定实施、效果评估、奖惩落实等全过程动态监管。”上海银监局相关负责人说。
朱小黄表示，建行2012年中间业务的增长目标已经下调，给分行减压。“国内中间业务近几年才起头，从市场资源上看，能达到20%就已经很不错了。追求高的贡献占比，不免掺杂水分”。(新华网)
银行业还有哪些坑爹收费 计息1年多收近500亿 中国银行业协会上月公布的报告显示，去年行业最为集中的投诉就是银行服务及服务类收费问题。“银行收费，要给消费者知情权和选择权。”中国银行业协会副会长杨再平公开指出。那么，除了小额账户收费、跨行转账收费过高、ATM机跨行取款重复收费等常常见诸报端的案例之外，银行业还有哪些费用“坑”得消费者不明不白呢？
贷款利息
●计息基数天数有别
1年多收近500亿
除非闰年，不然一年365天，这是人人知晓的常识。但在部分银行及金融机构眼里，一年则成了360天。
“每年多收贷款客户5天的利息。”日前，一位资深银行业人士在被问及“银行最不应该收取的是什么费用”时如是透露。不过，《国际金融报》记者就此问题向一些银行客服人员求证，却大多得到“并不知情”的答复。“银行在收取贷款利息时，算法确实和人们常识里的不大一样。”一位经营中小制造业的贷款客户却对具体利息费用非常在意。
为什么会多收了五天？谜底在于银行“计息基数”与“计息天数”并不一致。
据介绍，“计息基数”是指银行计算利息时确定年利率所采用的基础天数。中国人民银行2007年出台的《关于储蓄存款利息计算若干问题的解答》进行业务解释称，年利率除以360换算成日利率，而不是除以实际天数365或366。即银行的“计息基数”是360天。
而“计息天数”是指银行计算利息时所算的实际天数，一年按365天算，闰年是366天。这意味着，在本金、天数和年利率不变的情况下，区别“计息基数”与“计息天数”将导致利息差额。具体差额可由以下公式计算得出：本金×天数×利率×(1/360-1/365).
那么对于整个银行业来说，多收了五六天意味着什么？据公开数据统计，银行业2011年的日均人民币贷款余额为52.255万亿，若都按照上述公式，以6.56%一年期基准利率粗略估算，银行业去年一年，因为这多出的5天，多收了近500亿元。
“事实上，美国的计息基数也是360天。这是因为以前人工计算时整数360比365更方便。”南京大学商学院教授宋颂兴向《国际金融报》记者解释说，“从理论上讲，只要银行对称收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的贷款利息，则也不算太大的问题。”
宋颂兴说，这种计算方式产生困扰的地方在于实际操作时。“若是正好一年、两年或是其他整数年，银行就不存在多收的情况。在上述情况下，银行采取按年利率计息。”宋颂兴说，“否则，就按日利率算。”事实上，此前曾有媒体报道，一笔100万元的抵押贷款，约定年利率为7.5%，若是到期还款的话，利息为贷款本金100万元×7.5%×1年=75000元；但提前一天还款，则利息为100万元×(7.5%÷360)×364天=75833元。“当然，如果存贷款计息公式一致，活期存款银行就相应要倒贴钱。”宋颂兴补充说。
不过，由于存贷利差的存在，银行也从中受益，损失最大的是获得贷款的个人和企业。对此，中信银行信贷管理部总经理孙建林曾在《金融会计》撰文呼吁“银行计息基数应按一年365天才公平合理”。
信用卡
●逾期还款全额计息
未还18.7元罚息500多
“只要信用卡有1分钱未还，银行也要按持卡人全部透支金额向其收取利息。”记者了解到，这是目前大多数银行信用卡计息规定的现状。
近期，王先生向媒体爆料说，因为上期账单中消费的20018.7元只还了20000元，还有18.7元未还，就被罚息500多元。“因为春节期间花销大应酬多，没注意到关联账户余额还差这十多元。”王先生作为该行白金卡用户，一直都用同家银行的关联账户还款，之前未出过差错。然而，收到对账单时，王先生却发现上面有一笔500多元的利息。王先生心存疑虑，为什么欠款18.7元，利息却那么高？
事实上，这笔利息是银行按照账单总额20018.7全额计息产生的。据了解，所谓的“逾期还款全额计息”，是指即如果在到期还款日未足额还款，则计息以当期透支的全额为基础，从消费之日起，每日万分之五计息。
中国价值指数首席研究员崔新生向《国际金融报》记者介绍说，国内采用这一计息方式的银行占绝大多数。不过，工商银行已于2009年2月22日起，正式按未清偿部分计息。“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”工商银行调整后的信用卡章程上这么介绍。
而采用未清偿部分计息的话，王先生只需要支付利息尚不足1元。这与全额计息相差500倍。“对于全额计息来说，消费额度越大，因为几元零头而被计收大额利息就显得越亏。工商银行的方式则相对合理，只要还了部分，就按未还的算。”崔新生说。
据介绍，此外还有建设银行、北京银行采用了“容差还款”方式，即把账单内到期欠款的小额零头自动滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。“如果王先生未支付的小额零头在规定限值内，那这次即便没还完，也不再收利息，只需在下个还款期内还完即可。”崔新生说。
“从工商银行采取新政以来，其他银行并未跟进，这也有其行业背景。”崔新生认为，目前国内商业银行垄断性较强，每家银行都有其固定的客户源，客户很难因为这个而调换银行，“事实上客户也没得选择，大多数银行都采取全额计息方式。”
不过，崔新生从国外经验推测，取消这种计息方式是银行业发展的必然趋势。“今后银行业内竞争会有所加强，而信用卡是银行争取客户的重要产品。因此，银行将不得不提高服务水平，通过竞争获得更大的市场份额。”(国际金融报)
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发表于 2012-4-8 06:43:36
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