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再论民营企业“融资难”
目录
一、企业自身“先天不足”，是融资难的根本
1、 财务不规范，报表不真实。
2、信用不佳。
3、抵押难
4、担保难
5、新陈代谢快，稳定性差
二、金融部门“门槛儿高”，成为融资难的关键
1、信贷成本高
2、信息不对称
3、利率机制不活
4、贷款手续繁杂
5、风险防范要求高
6、信贷政策的偏向
三、证券业“迅猛扩张”，融资难受到间接影响。
四、政府、金融部门、企业共同努力，才能解决融资难题。
参考资料
民营企业即个体私营企业，作为改革开放的产物，已成为当今社会的热点，民营企业的发展有来自社会的关注和声援，有来自政府的扶持和帮助，但也有诸多难题横亘在其成长的道路上。
“融资难”一直是制约我国民营企业发展的“瓶颈”问题，从国家到地方，从政府部门到金融部门，从理论界到实际部门的工作者都在探讨如何解决民营企业融资难的问题。本人由于从事这方面工作，在充分调研的基础上，着重从政府、金融、企业三个方面来分析民营企业融资难的问题，提出相应的解决对策。
一、企业自身“先天不足”，是融资难的根本
1、 财务不规范，报表不真实。
绝大多数民营企业是在传统体制的边缘和缝隙中成长起来的，许多是由原来的乡镇企业、街道企业转制而成，其经营者多为工人、农民、小商贩或供销人员，缺乏现代企业经营者的理论和实践，在管理上存在财务不规范，报表不真实的现象。一些企业主为了不露富或者不愿泄露债务量、举债渠道等商业秘密，甚至为逃税费或争取优惠政府而有意造假账、虚账。银行要求企业的报表须经过会计事务所审计，而能做到这一点的企业可谓风毛瞄角。
2、信用不佳。
这里所指的信用主要包括企业主自身的信用和企业的信用等级。近年来，社会的信用体系和信用观念被扭曲，逃债、赖债、躲债现象在一些民营企业中屡有发生，有的没有偿还能力却隐瞒自己资信的真实状况，有的有钱不还想方设法抵赖，有的钻有关法律的空子多方骗取贷款。所谓贷款前信誓旦旦，贷款后逃之天天。
3、抵押难。
    这包括两个方面：一方面，抵押物登记难，评估手续环节多、费用高，且评估登记期限短。另一方面，由于资本市场，要素市场发育不足，可抵押的资产其专用性较强，流动性、可变现性差，一旦出现贷款纠纷，银行“以资抵贷”的资产变现难。如果抵押物变卖难以实现，银行有可能成了“百货公司”。
4、担保难
为防范信贷资金风险、金融机构对民营企业很少发放信用贷款，多数为担保贷款，企业要想取得贷款必须有可靠的担保单位或抵(质)押物。随着企业产权制度改革和经营机制的转换及法制观念的增强，企业的担保与被担保的风险意识不断强化，那些效益好的具有担保资格的大企业不愿意为经营风险大的企业担保，而一些企业之间互保、联保、银行又感到并未真正能规避风险。政府及团体组建的担保机构，因受自身实力的限制，往往是杯水车薪，无法满足广大民营企业的担保需要。
5、新陈代谢快，稳定性差。
    民营企业作为一个群体是欣欣向荣的，但就单个企业来说，则是生生灭灭、此生彼死。民营企业客观上处在为大型企业配套的被动地位，抗风险能力较差，大部分民营企业产品科技含量低，获取市场信息的能力弱。在这种情况下。金融部门自然要充分考虑其信贷资金的稳定性和安全性。
二、金融部门“门槛儿高”，成为融资难的关键
1、信贷成本高
    如果将银行对大企业的融资比作“批发业务”，则对民营企业的融资就如“零售业务”。由于对民营企业的资信评估、贷款信息搜寻等工作都必须由银行自己来做，而且每笔贷款的发放程序、审批环节、防范措施“一个都不能少”，同样的业务，“批发”业务量大，“零售”业务量小，而成本却相差无几，银行从节约经营成本和监督费用的实际出发，自然不愿做“零售业务”。
2、信息不对称
    银行与企业之间的信息不对称，主要是指对于贷款项目的潜在收益和风险，银企之间相互了解的程度不一。往往银行的透明度高，企业的透明度低。为规避风险，银行不敢贸然放贷。
3、利率机制不活
    目前我国的利率制度不够完善，按国际惯例与风险平衡原则以及商业银行经营原则的要求，风险性与收益性应一致。尽管我国已先后两次扩大对民营企业贷款利率的浮动幅度，但浮动幅度不是很大。银行难以通过贷款利率的提高来化解高交易成本带来的对其经营效益的不利影响。
4、贷款手续繁杂
    一般来说，民营企业的贷款时间短、频率高、金额少，银行又必须严格执行信贷规定。据了解，银行办理一笔新的贷款，最多要经过七个环节，企业要获贷少则三个月，多则半年。漫长的等待，往往会延误企业业务发展的最佳时机，民营企业对银行抱怨多多，而银行又觉得获利无几，造成双方都缺少积极性。
5、风险防范要求高
    各金融机构在加强内部内险控制时，普遍加强了信贷人员责任制，这大大提高了信贷经营人员的谨慎程度。同时我国商业银行在贷款的责任的考核上过于严厉，重罚轻奖，基层行基本没有代款审批权，只负责收贷收息，使信贷员权力和责任不对称，出现“贷不如不贷”、“多贷不如少贷”的心理。
6、信贷政策的偏向
    在信贷总量有限的情况下，国家或地方政府往往要求金融部门将信贷重点投向大企业、大项目，民营企业能得到的贷款必然减少。

    三、证券业“迅猛扩张”，融资难受到间接影响。
民营企业融资难的另一个重要原因是投资观念和融资体制出现了重大变化。过去20年，国有商业银行的乱贷乱放积累了数以万亿计的不良债权。很显然，继续单纯依靠国有商业银行这样的间接融资体制来发展经济蕴含着极大的金融风险，但又不能将经济发展停下来以化解金融风险。于是，发展证券市场，建立直接融资体制就成了剩下不多的几种选择中的一种必然选择了。本来，大力发展民营银行或改造现有国有商业银行为股份制商业银行也可以达到目的，全世界只有美国等少数国家直接融资远大于间接融资，德国、日本均以间接融资为主，但在中国有很多人不喜欢民营银行。 证券市场的飞速发展带来两个不可忽略的影响：
第一，人们的投资观念发生了巨大的变化。原来攒了几个钱不是放在银行吃利息，便是拉上三两个亲戚朋友凑份子开个门市做个小买卖什么的(过去个私投资的资金大抵来源于此)。现在不这样了，现在讲究的是投资多元化，炒股票、买债券、买保险，既少风险又少麻烦。但是此投资非彼投资，过去投资是增量投资，现在则是存量投资；过去是实实在在的投资，现在是纸上谈兵的投资。因为投资观念的改变，为资金寻找实实在在投资的压力没有了，现在很少有人将自己的全部积蓄拿来开办新企业，要真有极具吸引力的项目需要投资的话，也大部分要靠借贷款。
    证券市场发展给个私投资带来的第二个，个私投资的融资渠道进一步狭小了。一方面，由于整个社会的资金量是相对固定的，证券市场的份额上升了，就必然意味着银行贷款份额的下降，而银行贷款份额的下降首当其冲的就是个私企业和个私投资，原来比较容易贷的现在不容易了，原来难贷的现在更加难贷了。另一方面，能到股票和债券市场上去融资的99％是国有企业，剩下1％的大部分是集体企业，私有企业上市或发债难比登天。也许这并不是有意歧视，因为个私企业规模确实太小，全国大型企业中私有企业只占到0．3％，管理也不很规范。但这些问题只有在发展中才能克服，而融资渠道的狭小恰恰极大地限制了个私经济的发展。这几年全国各地乱集资乱拆借屡禁止，也从侧面反映了个私经济资金难的问题已到了何种严重的程度。
四、政府、金融部门、企业共同努力，才能解决融资难题。
（一）政府及社会有关方面：
1、制定行之有效的政策法规。
    首先，有关方面应抓紧制定“民营企业法”，明确民营企业的划分标准、基本地位、方针政策和发展方向，以立法的形式，从资金、信息、服务、税收、出口等方面为民营企业的生存与发展提供法律上的保障。其次，人民银行应允许商业银行推行不同的利率基准，扩大民营企业贷款利率的浮动幅度，给商业银行以更大的利率自主权，鼓励银行积极寻找有发展潜力的信贷项目。第三，要统一对民营企业的管理，改变目前民营企业存在的多头管理、各自为政、互相分离的管理现状。统一程序，统一收费，避免重复评估登记，降低收费标准，减少或取消各种不合理的收费，切实减轻民营企业的负担。
2、 建立和完善民营企业的信用担保体系。
建立民营企业信用担保体系是目前解决民营企业融资困难的一项切实有效的工作。自从国家经贸委《关于建立民营企业信用担保体系试点的指导意见》出台后，各级政府及有关部门相继组建了各种类型的担保机构，取得了很好的社会效益。政府应继续支持民营企业信用担保机构的发展，加大财力投入。同时，针对担保机构自身的资本金偏小，专业人员少、风险防范机制缺乏等客观问题，制定出相应的办法，如建立再担保机构等以提高担保机构的抗风险能力，保证其安全、有效运行。
（二）金融部门：
1、统一思想认识。
    在对待民营企业融资问题上，要解放思想，提高认识，转变观念。要据弃计划经济时期的“成分”观念，不论国有还是私营，只要符合信贷原则，都应公平对待，一视同仁。同时，在信贷的具体运行中，既要做到“锦上添花”，又要做到“雪中送炭”。另外，既要支持大企业的发展，又要支持民营企业的发展，既要注重眼前效益，又要看到长远效益。
2、制定完善科学的评级标准。
    金融主管部门要统一制定科学、合理的评级标准，修改现行的信用等级评定标准，按照国家新的《大民营企业划分标准》分类评级，适当提高资本利润率、资产负债率、人均利润率等反映盈利性、竞争性特征的相对指标，使对民营企业的信用评估更趋公正。
3、金融服务品种创新。
    金融部门要从根本上克服“惧贷”心理，做到既“慎于贷”，又“敢于贷”，不能因噎废食，要针对民营企业对贷款需求“急、频、少”的特点，适时适度地推出新的信贷品种。另外，一些金融机构对信用等级高，财务效益好，产品市场前景好，资产负债结构合理的民营企业开展综合授信业务，推行客户经理制、代民营企业理财、为民营企业提供信息咨询服务等等，都不失为有效的信贷途径。
4、改进管理制度。
    要建立贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制。在贷款考核中不但要考核贷款存量中不良资产比例，也要考核贷款增量中优质资产比例。既要防范风险，又要争取优质客户，要以企业经营效益和银行“安全性、流动性、效益型”原则为贷款的基本依据。
（三）民营企业：
1、开拓创新，规范管理
    民营企业要努力提高产品质量，要充分发挥自身优势，走高科技之路，依靠科学成果。加速技术改造，开发朝阳产品，不断推出高质量的新产品，增强市场竞争力。要提高经营管理水平，克服短期行为，树立长远意识，加强企业管理，面向市场，走小而专、小而新、小而特的路子。规范各项制度，建立健全符合金融部门要求的财务制度，提高企业的现代化管理水平，以勃勃生机和富有潜力来赢得金融部门的信任。
2、树立良好的信用意识。
    古人云：“人无信不立。”诚实守信是人类社会代代相传和争相传诵的美好道德和行为准则，也是企业存在和发展的基础条件之一。民营企业应该以自身的综合水平和经济实力取信于银行，取信于社会，取信于民。一方面，企业经营者要加强金融法规学习，尊重银行的债权，不逃废、不悬空金融债务，要定期向债权银行提供全面、准确的财务信息，做到规范发展，提高自己资信等级。另一方面，要设身处地为银行着想，尽量减少经营风险，对银行要真诚相待，实情相告，给银行以综合性效益的回报。同时与金融部门的合作是长期的，不能急于求成“临时抱佛脚”，应该立足当前，注重未来，在真实诚信的基础上建立互惠互利的银企合作关系。
综上，民营企业融资难的问题由企业、金融部门以及政府社会多方面存在的不利因素所决定，并非不可逾越，这需要企业、金融部门、政府三方面多管齐下，共同努力，从根本上解决民营企业融资难的问题，为民营企业的健康发展创造良好的环境。
参考资料：
1、 市人大《关于加快个体私营经济发展的有关规定》（草案）
2、 人民银行《金融管理条例》
3、 《中国民营经济》丛书
营企业“融资难”
目录
一、企业自身“先天不足”，是融资难的根本
1、 财务不规范，报表不真实。
2、信用不佳。
3、抵押难
4、担保难
5、新陈代谢快，稳定性差
二、金融部门“门槛儿高”，成为融资难的关键
1、信贷成本高
2、信息不对称
3、利率机制不活
4、贷款手续繁杂
5、风险防范要求高
6、信贷政策的偏向
三、证券业“迅猛扩张”，融资难受到间接影响。
四、政府、金融部门、企业共同努力，才能解决融资难题。
参考资料
民营企业即个体私营企业，作为改革开放的产物，已成为当今社会的热点，民营企业的发展有来自社会的关注和声援，有来自政府的扶持和帮助，但也有诸多难题横亘在其成长的道路上。
“融资难”一直是制约我国民营企业发展的“瓶颈”问题，从国家到地方，从政府部门到金融部门，从理论界到实际部门的工作者都在探讨如何解决民营企业融资难的问题。本人由于从事这方面工作，在充分调研的基础上，着重从政府、金融、企业三个方面来分析民营企业融资难的问题，提出相应的解决对策。
一、企业自身“先天不足”，是融资难的根本
1、 财务不规范，报表不真实。
绝大多数民营企业是在传统体制的边缘和缝隙中成长起来的，许多是由原来的乡镇企业、街道企业转制而

胖丫

真是的。楼主业不讲清楚：到底是什么表格，使企业内部的么？还是银行的管理用表格？参考价值是什么呀？

肖十一郎

谢谢楼主。看看怎么样有用吗

四川成都

谢谢楼主。看看怎么样有用吗

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垃圾没什么用的。在这乱发

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我没有钱钱，怎么下载啊