[转贴] 住房公积金之理财之道 [复制链接]

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发表于 2012-3-26 22:22:04 |只看该作者 |倒序浏览

　住房公积金是我国城镇职工和单位按照法律规定缴存的一种长期住房储金，职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，均属于职工个人所有。任由公积金账户躺在那里睡大觉，仍是十分普遍的情况。从理财的角度来看，用好用活公积金，融通公积金的购房融资、储蓄积累、养老补充等主要功能，具有更加现实的意义。
　　尽量按月提取公积金
　　国家对住房公积金管理较严，在用途、贷款、提取等方面都做出了严格的规定，但随着形势的变化，特别是为应对高房价，国家主管部门以及各地住房公积金管理部门都对住房公积金的管理和使用，做出了诸多人性化的规定，使符合条件的购房或者租房者可以享受到公积金的多重好处。例如，多个城市已做出了公积金可以按月提取的规定，且租房者也可以提取公积金用于房租支出，这大大方便了公积金缴存者。国家高级理财规划师（ChFP）姜龙君建议，尽可能提高公积金贷款使用额度，尽可能办理公积金按月提取，这样既避免了住房公积金闲置在账户里，又可以帮助购房租房者减轻供款压力，改善财务状况。
　　活用公积金提前还贷
　　公积金除用于贷款购房外，还可用于直接购买、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公积金都躺在账户里“睡大觉”，严重影响了公积金的使用效率，因为公积金的计息利率相对较低，应该尽量使公积金“活”起来，让其发挥应有的作用。
　　姜龙君表示，对于已用商业贷款而没有使用公积金贷款，且还款压力较大的购房者，可持购房合同、贷款合同等凭证，按规定时间前往住房公积金管理中心一次性提取公积金用于提前还贷。这样每月的还款额就可以相应减少，支付的利息总额自然减少。省下来的资金可以用于其他投资或者消费用途。
　　合理变通用公积金买车
　　再比如，随着生活水平的不断提高，汽车成为必要的代步工具，一般家庭在买房时就已经负债累累，买车几乎成为“奢望”。姜龙君表示，如果特想成为有车一族，且公积金尚未有效使用的话，可以适当变通一下，以实现自己的买车梦。当然，无论是房贷还是车贷，每月总还款额都不要超过家庭月收入的55%，否则家庭财务就会因失去弹性而变得脆弱。
　　公积金理财注意事项
　　从上面的分析来看，如果合理利用公积金，能够给自己带来不少便利，但在规划公积金理财时，也应注意一些事项：
　　首先，公积金不能直接用作购房首付，如果是新购房，首付款只能用自有资金或者其他途径来解决，并在缴付首付款购房后，才能按规定提取公积金。
　　其次，根据规定，不论是在结婚前还是在结婚后办理的公积金，只要夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金管理中心系统上就会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻任何一方均不能再申请使用公积金贷款。
　　第三，公积金账户利息较低，但对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，经过较长时间的复利效应，也可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或者未来的养老等支出。