历时9年央行即将修订贷款通则

嫦娥一号

核心提示：修订后的《贷款通则》较之前条款更简化，但对民间借贷等非金融机构的借贷行为加强规范、对消费类借款人的限制放宽等措施，更加适应市场日益活跃的融资需求。
　　每经实习记者  曹顺妮
　　几经辗转却屡次搁浅的《贷款通则》修订工作，近期再度提速。
　　9月23日，秋分。北京西北六环之外，央行牵头的《贷款通则》修订会正以“内部讨论”的形式进行，银监会、财政部、数家银行以及地方小额信贷公司的代表等十几人到场，外部人士一概不许参加。
　　参加讨论会的代表称，修订后的《贷款通则》较之前条款更简化，但对民间借贷等非金融机构的借贷行为加强规范、对消费类借款人的限制放宽等措施，更加适应市场日益活跃的融资需求。
　　变化·功能定位
　　将发挥“总则”的功能
　　代表们面前摆着  《贷款通则》修订稿。较目前执行的1996年版《贷款通则》，“新《贷款通则》的适用范围放宽，对贷款人和借贷人的限制都进行了调整。”知情人士透露，在23日、24日两天时间内，代表们要对修订稿中的条款“逐条提出反映市场需要的意见”。
　　对于这部自2000年正式开始修订，却一直“修而不定”的《贷款通则》，参会人士对《每日经济新闻》记者解释道：“因为市场变化特别快，修订稿总会出现滞后。这次修订将对所有不适应市场需求的条款进行调整，其中对非金融机构放贷等内容要深入讨论，修订后的《贷款通则》将对社会公开征求意见。”
　　“当前市场上出现的放贷人种类越来越多，1996年版《贷款通则》已不能适应新的市场情况，因此，这次修订的力度会比较大，涉及面比较广。像银监会上半年发布的  《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》以及《流动资金贷款管理暂行办法》等关于贷款的一些规定，都有可能被吸纳进来。”此前曾参与《贷款通则》修订稿讨论的银行业专家郭田勇称，《贷款通则》将发挥“总则”的功能。
　　据参会人士透露，“这次讨论的内容，和本月国务院发布的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中关于贷款的规定有契合之处。但从这次的修订稿看，里面的内容还很不成熟，大家的争议也很多，在正式出台前还要继续完善。”
　　知情人士还告诉记者，《贷款通则》通过加速修订，有望“由部门规章上升为行政法规”。另外，它可能采用1996年以前的名称，即更名为《信贷管理条例》。
　　据悉，另一部同样受关注的《放贷人条例》，因国务院还未批准，其推出工作或将停滞。
　　变化·监管范围
　　小额贷款公司纳入监管
　　“以往都是以金融机构、非银行金融机构来划分贷款人范围，修订稿进行了修改，把金融机构之外的小额贷款公司等统一界定为‘非金融机构’，同时对民间借贷进行了规范。”参与讨论会的人士透露。
　　这一称呼的变化，恰意味着央行扩大了放贷人的监管范围，把小额贷款、民间放贷等非金融机构的借贷行为统一纳入到监管视野。
　　据悉，民间借贷是否合法化、如何规范民间借贷，也正是这次修订稿讨论的重点之一。
　　“对于小额贷款公司来说，目前最大的难题就是资本金来源限制得太死。”一家地方小额贷款公司人士表示。
　　根据目前执行的2008年5月发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个银行业金融机构的融入资金，且其从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
　　对此，银监会的意见是，小额贷款公司现在的难题是  “做不赢”银行，在放贷的风险管理上处于劣势，且因归属地方金融办管理，在监管信息共享方面还需改进。
　　"小额贷款公司主要服务县域经济，而且目前主要采用的是孟加拉国‘尤努斯模式’，管理技术优于银行，我们希望《贷款通则》放宽对小额贷款公司资金来源方面的要求。”上述小额贷款公司人士说。
　　变化·借款限制
　　放宽消费类贷款的限制
　　除了扩大对贷款人的监管范围，对借款人的限制也将进一步放宽。
　　“在1996年，购房、买车等消费类贷款比较少。经过10多年发展，市场上借款人的种类也在增加，必然要放宽之前的限制。”郭田勇说。
　　1996年版《贷款通则》对借款人的限制有8条，包括借款人“不得在1个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款”、“不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等”、“不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外”、“不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营”等。
　　对比此前的这些限制，参加讨论会的人士透露，修订稿对借款人的经营权、收益权等都将出现放宽，且保留了借款人对贷款所有权的处置权。
　　另一方面，为了保护消费类借款人的权益，新《贷款通则》要求放贷人加强信息披露，改变之前放贷机构与借款人之间信息不平衡的状况，“保护借款人的消费知情权，围绕让借款人的借贷行为由被动变主动，将会有一些详细规定。”另一位知情人士透露。
　　附:《贷款通则》9年修订历程
　　1996年，央行根据有关法律规定，颁布《贷款通则》，取代之前的《信贷管理条例》。
　　然而实施不到4年时间，这部主要针对国内商业银行借贷行为的《贷款通则》就因不适应现实需要而被提议修订。
　　修订工作于2000年启动。2003年9月，央行向数家商业银行下发修订后的《贷款通则（征求意见稿）》。2004年4月6日，央行、银监会联合公布了修订后的《贷款通则（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。然而，这次修订还是搁浅，没了下文。
　　直到今年，央行等相关单位再次启动《贷款通则》修订工作

虚心的人

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