浦发银行专家谈现金管理

嫦娥一号

摘要:
2005年6月28日，正式推出了“浦发创富”的品牌，旗下包括企业现金管理、企业供应链融资、企业年金、资产托管、投行业务等系列服务，还推出了离岸银行服务、跨国公司客户服务、成长型企业客户服务这三类客户特色服务。

      内容:
　　浦发银行的现金管理业务是怎样的？有何特色？
　　从2004年起，浦发银行以市场和客户导向为驱动，以业务转型和流程再造为主线，以产品创新和科技投入为动力，将金融机构、托管、企业年金、公司金融等在职能上互相交叉的业务部门进行重组，由统一的部门来面向所有的公司客户，大力推进差异化服务和品牌营销战略。2005年6月28日，正式推出了“浦发创富”的品牌，旗下包括企业现金管理、企业供应链融资、企业年金、资产托管、投行业务等系列服务，还推出了离岸银行服务、跨国公司客户服务、成长型企业客户服务这三类客户特色服务。至此，浦发银行正式提出以“专注客户、专心服务”为“浦发创富”品牌的服务理念，用高品质、高水准的服务全面提升品牌价值，实现了以品牌营销带动产品营销和客户营销。
　　银行现金管理业务的核心是将银行已有的收款、付款、账户管理、信息服务、投资等业务产品整体打包，为不同企业在各种情况和各个时点上度身定制现金管理解决方案。“浦发创富”现金管理解决方案在满足大企业综合金融需求的情况下，对于中小企业也很便捷。通过银行提供的现金管理产品，如网上银行、账户管理服务等，可以大大加快资金收付款的速度，并能实时了解账户资金信息，有效防范风险。更重要的是，可以灵活调度不同账户资金，提高资金使用效率，通过银行的现金管理产品的运用，可以将公司分散的小资金迅速集中成为大资金。我们不仅拥有标准化的产品，也能够满足不同企业需求的为其定制个性化解决方案。
　　从标准化的角度来说，我们在客户调研的基础上，自主研发并推出了“中军帐”、“集团赢”、“汇时达”、“付轻松”、“利多多”、“网上银”和“及时语”七项现金管理产品。例如企业在浦发银行中可能存在多个不同用途的帐户，就会造成企业财务管理的复杂性。那么我们的“中军帐”服务可以使企业将所有帐户进行统一管理。对于有多个法人单位且成员分布在全国各地的集团企业来说，借助“集团赢”服务，可以使总部通过集团帐户进行全面管理。我们不仅支持国外流行的零余额帐户和目标余额帐户等模式，企业还可以根据自身的需求对规则进行个性化设置，设定资金转移、存量的上下限，使资金自动地进行归集，并且支持实时的现金转移。通过“及时语”服务，企业的帐户一旦发生变动，相关人员可以通过短信邮件通知，及时了解收付款方的信息、资金额度、帐户余额等信息。另外还包括电子对帐服务，我们提供电子化的对帐信息，便于财务人员进行核算，例如勾对当日的销售情况、回款信息等，用户也可以设定一些规则，使得系统能够自动的判定某些标识。同时“及时语”能够支持各种格式的报文，让企业清楚地了解当日的支付情况。“付轻松”产品的最大的特色是企业可以将日常的支付信息以Excel表的形式通过网络提交给浦发银行，银行内部系统可以自动地为企业进行支付。电子表格易于修改、拷贝和粘贴的特性，避免了企业因付款而造成的大量的重复性工作。
　　浦发现金管理产品的优势体现在哪些方面？
　　产品优势的一个重要方面体现在系统技术层面。浦发银行的系统较新，网银系统于04年正式获批后，如今也进行了多次改版与优化。有些银行在网银功能与柜面功能之间存在着差别，其原因就是采用了不同的独立系统来支持不同的服务。而浦发则使用统一的系统来支持企业支付、查询、对帐、通知、申请等服务需求。将各种产品、服务渠道整合在一起，客户享受到的是同样的服务。因此浦发现金管理的七大产品完全是站在客户的立场，在充分调研的基础上，从客户角度出发来看企业在理财、融资、流动性、帐户管理、集团化运作与经营等方面的需求。  
　　此外，我们的数据库与应用系统都是集中在上海总部，企业及个人用户在任何一个城市和网点获得的数据都是由上海主机传输至各地终端上的。这样我们在新产品的创新及推出的时候，速度会比较快，同时也能够保持服务的一致性。并且系统内部业务处理的效率高，数据无需在各地传输、中转，也保证了数据的安全与完整。此外，这样的系统架构设计，使得不同渠道上产品的展现保持一致，在渠道的部署方面，体现了标准化、快速化等特点。举例来说，这样的技术优势使我们可以做到实时的现金池资金划拨与转账，即使是外资银行也难以达到这样的效率。
　　另外一方面的优势可以从银行的组织架构上得以体现：我们在公司银行部门下属设置了独立运作的现金管理、贸易融资、投资银行、企业年金、资产托管、机构大客户、离岸业务等部门，有专属的管理体系，独立的咨询服务团队，专注于各自领域，确保能够为客户提供更优质的服务。并且浦发银行打造了现金管理的专有品牌，由专业的产品经理组成核心团队，在全国每个分行都设立了现金管理产品经理的角色，为大客户或者有特殊化需求的企业提供专业的服务与咨询，借助专业的知识与经验为客户详细解读浦发产品。我们的产品经理同时还会为企业诊断管理方面的问题，因为客户提出的需求往往是一个宏观概念，例如我需要加快资金周转速度等。但具体落实这个需求的时候，就需要我们的产品经理与企业进行细致的沟通，了解需求，然后与浦发已有的产品对比，制定符合客户要求的解决方案。
　　现金管理业务的推出对银行的意义是什么？
　　现阶段银行推出现金管理产品与服务的目的更多是出于维护良好的客户关系的考虑，并且在短期内还会带来给银行一定的利益损失。但随着企业和金融环境的发展，会逐步产生比较客观的赢利点。
　　我们内部经常会讨论这样一个观点——银行究竟是以产品为中心还是以客户为中心？在过去银行比较重视产品的盈利、市场的推销，注重发展客户群，以数量来赢得利润。但是如果以客户为中心出发，那么势必要了解客户的需求，紧随客户的发展与变化，帮助客户成长。一家小型企业能够在浦发银行的支持与服务下，逐渐成长为大中型企业。依此类推，若干个小客户成为若干个大客户，在此过程中银行也得到了发展。
　　集团企业往往有大量不必要消耗的资金成本，效率低下。子公司A在银行的有大笔存款，子公司B则出现资金缺口并找银行贷款。对于集团来说，使用“集团赢”服务就可以对冲资金盈缺，虽然银行损失了存贷利益，但是企业的发展使得客户认知到了自身的这种需求，并且有决心与魄力进行整合，如果银行不能满足企业的需求，那么自然就会造成客户的流失。
　　从国际范围来看，银行提供的企业现金管理服务已经成为欧美地区银行面向优质企业的主打和支柱型的中间业务之一，很多大型国际银行都设有专门的现金管理部门。从行业竞争和客户需求来考虑，通过提供企业现金管理服务，帮助客户高效管理资金，可提高客户忠诚度、稳定优质客户群。另一方面，银行为企业提供服务，实际上是赢利点的转移。观察每个企业和其不同生命周期中所需要的服务是什么，那么这些需求就是银行的盈利点。如果只着眼于自身的产品，就会失去很多机会，赢利面会变得狭窄。
　　中国银行业的放开会对本土银行带来什么影响？浦发银行又是如何与外资银行合作的？
　　国家是通过对金融机构的引导、机制体制的建设、市场化手段的提醒，逐步推动中国银行业的改革，使过去受国家保护的中资银行能够更好的适应即将开放的金融市场，促进我们加强自身服务与产品，这是一个循序渐进的过程。国内各家银行也积极参与国家的相关课题的讨论。国家也在逐步放松一些利率管制，将其转变为区间调整，使得大家有一定的自由度。我相信这是一条不归路，而且只会越走越快。
　　外资银行的进入并不纯粹带来竞争的压力，更多的是让我们认识到了存在的一些不足与问题。过去中资银行受政府保护较多，对政策依赖性强。随着外资银行的进入，政策的放开，使国内银行认识到自身的不足，同时也有了危机感。总体来说触发了我们对整个中国银行业的一种反思，虽然银行一直归属于服务性行业，但是由于政府垄断的色彩比较浓，过去很少有人真正把它当作服务性行业来做，也让我们体会到了应该如何做好服务性行业以及对未来的战略考虑。如今逐步走向市场化之后，就要求我们真正展现自身的服务优势，这样才能在激烈的市场竞争中生存下来。实际上，经过这几年的深化改革，各家中资银行也具备了一定的参与市场竞争的基础和条件。相信在未来的市场竞争中，中资银行和外资银行将会依托各自不同的优势，展开差异化的竞争。
　　在与外资银行的合作上，花旗银行是浦发的战略合作伙伴。我们在信用卡业务上推出了花旗—浦发信用卡，共享花旗银行全球的服务与资源，包括引用他们的技术、管理模式以及高级管理人员。在其他领域上，我们有广泛且灵活的合作。例如在某项业务中，我们可以要求花旗委派专家进驻浦发进行一段时间的工作，利用其经验、专业知识和管理方法提升浦发银行的竞争优势。另外在大客户的服务与支持方面，花旗与浦发会分享资源，比如我们的网点以及本土的优势业务等。
　　对中国的企业来说，在现金管理方面有何值得注意的地方？
　　当前，银行信贷紧缩，不少企业普遍反映资金紧张，直接影响到企业正常的生产经营。因此，加强现金的管理，提高资金使用率具有非常重要的意义。现金管理的目的就是保证企业生产经营所需的现金需求，并从闲置的现金中得到最大的收益。现金结余过多，会降低企业的收益水平，但现金结余太少，又可能影响企业交易的正常进行，产生中断交易的风险。现金管理应力求做到既保证企业交易对现金的需要，以降低风险，又不使企业有过多的闲置现金，以增加收益，从而通过现金管理来促使股票价格上升，以达到企业价值最大化的财务目标。企业利用银行及其他机构提供的管理工具，将企业的高存款、高贷款、高费用变为低存款、低贷款、低费用，加速资金的周转速度，提高资金的使用效率，为企业的迅速发展提供有效的资金管理保障。  
　　其次 ，从广泛来看，目前很多企业对于金融理财产品表现出很大的兴趣，我们接触到很多的财务主管非常关心存贷款利息、增值保值等信息。但需要引起大家注意的是，企业家不是专业投资家，更多地应该是为企业运作的效益考虑，将自身的投资重心应放在实业或者与企业经营生产相关的领域，金融衍生品投资方面则可以交给更专业的机构去做，而且一定要谨慎。提高企业效率、提高资金周期转速度，通过不同的金融工具来降低融资成本。
　　另外，企业内部的效率及信息化水平薄弱是中国企业普遍的问题。财务系统、ERP系统以及银行系统之间的整合，没有形成整体的信息链，有待提高。国内在此领域的知识教育以及帮助企业借助IT进行管理方面，存在欠缺和不足。国内各机构往往对于大型企业的信息化建设表现了很高的热情，但实际上是在企业开始发展阶段，就应该为企业提供这方面的指导建议、模版、案例以及培训。
　　如何看待中国的现金管理未来可能发生的变化？
　　未来现金管理在中国的发展与海外的连接会进一步加深。过去国内的银行体系相对比较封闭，随着外资银行、跨国公司的进入，会逐步把国际上通行的技术与模式融入国内。其次，中国幅员辽阔，同时拥有大量地本土化的特色产品，外资银行如果不能够很好理解并消化，并且将它们作为深入国内市场的跳板与杠杆，那么国内银行在此方面还是拥有一定的优势与竞争力。
　　站在国内银行业的长远发展角度，目前中国本土产品的研发受政策影响较大，自主产品相对较少。如何快速吸收国际先进的理念与技术，捕捉到潜在的需求，与本土市场结合，并且有效地加以推广应用，从而创造出价值，这些是中资银行需要思考的问题。从产品的发展趋势来看，增值服务将会快速地发展，各家银行在此方面会有所竞争，核心在于能否捕捉到企业的真实需求，并且成为一种潮流。
　　这几年企业集团化管理运作的发展趋势十分明显。资金的安全监控、流动性等方面的要求不断提高，另外随着改革的深入、各方面的逐步完善，政府类企业的现金与资金管理方面的规范性会不断加强，企业将越来越多地考虑如何借用银行的系统、机制来优化其内部控制并支持资金的高效运作。
　　

虚心的人

现金管理是每个企业都必须面对的问题。。。。。。。。。。

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现金管理不尚，资金链不连接，是目前房地产开发企业存在的最大问题。。。。