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标题: 自己整理的一些贷款相关资料－与大家分享 [打印本页]

作者: cciiaa 时间: 2008-11-7 20:34
标题: 自己整理的一些贷款相关资料－与大家分享

融资流程介绍

一、贷款种类：信用贷款、担保贷款和票据贴现
1、信用贷款：系指以借款人的信誉发放的贷款。
2、担保贷款：系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时．按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。－主要指不动产（房屋、设备、土地等）和特别动产（车）
质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。－动产（比如存货）
3、票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
另外：按照期限可分为：短期贷款（1年以内，含1年）、中期贷款（1年以上（不含1年）5年以下（含5年））和长期贷款（5年以上）
目前企业尤其是民营企业融资主要集中在担保贷款和票据贴现，担保贷款期限多为1年以下，又多以抵押和质押风险最小，也是银行最最喜欢操作方式。票据贴现由于存在大量非真实经营活动，国家对此要求非常严格，要求提供的发票原件。
（抵押，就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿。
质押，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。
抵押与质押的区别在于：1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则多以动产为主或者股权。2.抵押和股权质押要登记才生效，质押则只需占有就可以（指动产）。3.抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。4.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。）
二、贷款流程
1、办理贷款卡：
（1）、贷款卡是中国人民银行发给注册地借款人的磁卡条，是借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。贷款卡记录了贷款卡编码及密码，是商业银行登录“银行信贷登记咨询系统”查询客户资信信息的凭证，取得贷款卡并不意味客户能马上获得银行贷款，关键看企业的资信状况是否满足贷款银行的要求。
（2）、办卡对象：具有主管工商行政管理局核发营业执照的企业（单位）法人及个体经营者；以个人名义申请贷款卡不须办理贷款卡，但个人为企业（单位）法人或个体经营者担保贷款的情况除外。
（3）、贷款卡办理处于每年3月至6月15日对贷款卡年审，当年办理的贷款卡不用年审。
企业申请所需材料:
①《贷款卡申请书》；
②《企业法人营业执照》（非法人企业为《营业执照》，
事业单位为《事业法人登记证》正本复印件及副本原件（其他借款人为上级批文复印件
）；
③《中华人民共和国组织机构代码证》原件及复印件；
④企业的《注册资产验资报告》原件和复印件；领卡前一个月的资产负债表和上年度决算报表；
⑤法定代表人（或法定代表人授权的代理人、负责人）证及有效证件（身份证）原件及复印件；
审
核
①提交资料真实、完整性；②证、照、表相符；
③主要财务指标平衡关系表
发
卡
上机登录企业概况后发卡；
年
审

所需材料：
①《贷款卡年审报告书》；
②经工商部门年检后的《营业执照》原件及复印件；
③《中华人民共和国组织机构代码证》复印件；
④上年度会计决算报表；
⑤需变更企业要素的请携带变更后的相关资料原件及复印件；
⑥法定代表人身份证及法人代表证复印件。
2、贷款申请：
借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》。同时须按要求提供借款人相关资料。
3、对借款人的信用等级评估：
应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。信用等级的评定涉及到授信和贷款的额度，所以非常重要。财务报表要求经审计的。每个银行对评级的等级所达到的额度要求并不一样。
4、年度授信：
银行授信额度即为简化银行信贷审批流程，经企业申请，银行审核后给予企业的一定金额及期限内，向借款人发放的可循环使用的授信。简单地说,就是银行能贷给你最高多少的钱。是和信用评级联系在一起的。其特点是：
（1）、一次授信，循环使用，随用随还。一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；
（2）、凭证贷款，手续简便。借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；
（3）、如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。
所须提供资料：借款人和担保人的基本资料（营业执照、组织代码证书、税务登记证、法人证明及身份证等）；三年的财务报表（最好经审计的），未满三年的提供自开业至今的年度财务报表；抵押和质押相关材料；借款人和担保人企业经营状况介绍；章程以及根据企业章程需要提供的董事会或股东会决议；银行需要的其他材料。
5、部门审批流程
首先由业务部门或客户部门进行资料收集，并编写评审报告，通过后报到贷审部门进行风险评审，最后上贷审会进行最终确定。每个银行根据权限不同，报到省行审批或总行备案。
贷审会主要由行长、副行长和部门负责人参加，并实行投票表决，具体票数通过率每家银行规定不一样。贷审会集中举行，同时审理多家借款企业授信。
6、签定借款合同或授信合同，签定保证合同。
三、签发银行承兑汇票和贴现
1、签发银行承兑汇票
定义：银行承兑汇票是指由承兑申请人签发的，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑，持票人在汇票到期日或到期日前几天向委托付款人提示付款的票据。付款期限最长可达6个月；提示付款期自汇票到期日起10日。

功能：

　　用于真实商品交易后的债权债务结算；票据持有人在汇票到期日前若急需资金可以向开户银行或票据中心申请贴现；银行承兑汇票在到期日前可以背书转让。

如何办理：

　　（1）、提交书面申请，包括提交《开具银行承兑汇票申请表》、《开具银行承兑汇票申请书》、经济合同及企业近期的财务报表；
　　（2）、银行与申请人及担保人签订担保合同；
　　（3）、申请人向银行缴存保证金（20%以上）；
　　（4）、银行向申请人签发银行承兑汇票，并由申请人签章。

常见问题解答：
　　（1）．开立银行承兑汇票需要缴存多少比例的保证金？
　　申请人需要缴存不低于银行承兑汇票金额20％的保证金。
　　（2）．对银行承兑汇票单笔金额有何限制？
　　银行承兑汇票单笔最高金额不能超过1000万元。
　　（3）．开立银行承兑汇票时，不同的担保方式需要签订哪些相关担保合同？
　　开立银行承兑汇票时，申请人要与银行及担保人签订《银行承兑汇票契约》，若承兑采取保证方式的，还要签订《银行承兑汇票保证担保合同》，若承兑采取抵（质）押担保方式的，则要签订《银行承兑汇票抵（质）押担保合同》。

2、贴现

定义：

银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的票据行为,是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

产品特点：
　　能满足客户持有的商业汇票快速变现的需求；手续方便，融资成本低。

如何办理：
　　1．提交书面申请书，即《汇票贴现申请书》
　　2．提供以下资料：
　　（1）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡原件
　　（2）尚未到期且要式完整的银行承兑汇票
　　（3）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明
　　（4）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件或复印件
　　（5）贴现行要求提交的其他资料

常见问题解答：
　　1．对贴现的票据有何要求？
　　要求贴现的银行承兑汇票的交易合同必须是合法且要素齐全，即贴现的银行承兑汇票必须符合《票据法》，符合制度规定的银行承兑汇票的出票、背书、承兑的条款要求。
　　2．对贴现的期限有何规定？
　　贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。

四、银行贷款关注的财务指标
企业还要把握好以下12个指标：
财务结构：
　　1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。
　　2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。
　　偿债能力：
　　3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。
　　4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。
　　5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。
　　现金流量：
　　6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。
　　7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。
　　经营能力：
　　8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。
　　9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。
　　10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。
　　经营效益：
　　11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。
　　12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

附董事会决议样本：

作者: 银河飞雪 时间: 2008-11-7 20:58
原创作品？

作者: cciiaa 时间: 2008-11-7 21:08
自己在工作时整理的，主要是给刚开始搞贷款的信任培训用的。

作者: 银河飞雪 时间: 2008-11-7 21:25
非常不错，已经加精华了，希望楼主给大家带来更多原创精品

作者: 惠州-鹰击长空 时间: 2008-11-8 08:58
收藏了, 我公司正好要向银行贷款,谢谢!!!

作者: ahui98 时间: 2008-11-8 09:55
谢谢楼主的无私分享！

作者: piao 时间: 2008-11-8 16:43
收藏了

作者: 红粉花飞 时间: 2008-11-10 00:10
谢谢．．．．．．．．．．．．．．．．．

作者: 君林天下 时间: 2008-11-10 08:47
了解一下

作者: 卖报的小行家 时间: 2008-11-10 09:22
谢谢楼主的无私奉献学习了

作者: 寂寞的恋人 时间: 2008-11-12 11:08
谢谢分享

作者: 狼毒花 时间: 2008-11-12 11:12
精华作品，受益匪浅

作者: 写轮 时间: 2008-11-12 21:12
好东西看一下

作者: 尹杉雪 时间: 2008-11-13 09:55
收藏了,很详细,我们刚好要贷款

作者: 恋恋风尘 时间: 2008-11-13 10:12
很感谢，这样的东西。

作者: 飞翔 时间: 2008-11-13 15:06
谢楼主，如果在给银行提供的资料中，再详细些，那就更好啦！

作者: 一汪清水 时间: 2008-11-15 15:35
感谢楼主的无私分享，能上传下董事会决议样本吗

作者: sbqu 时间: 2008-11-17 10:55
谢谢共享????????

作者: 清风苇笛 时间: 2008-11-17 16:31
标题: 谢谢。
平时就是银行要求什么我们给什么。这样的整理也要耐心的，谢谢。

作者: 刘静儿 时间: 2008-11-18 11:07
非常感谢，马上开始学习

作者: 可爱的小丸子 时间: 2008-11-18 21:10
很好，融资这块对我们来说，很重要，做熟了感觉简单，新手会觉得这块很难

作者: 快乐会计 时间: 2008-11-19 06:20
指标归指标,很多是要做出来的,感谢楼主

作者: 叶小辉 时间: 2008-11-22 17:33
希望楼主给大家带来更多原创

作者: 路漫漫 时间: 2008-11-24 14:03
收藏了，谢谢楼主分享！

作者: 汪洋波 时间: 2008-11-24 16:07
标题: 非常感谢
我刚到房地产公司资金部,好多不懂,非常感谢楼主的经验之谈

作者: 亚亚1002 时间: 2008-11-24 16:36
谢谢无私奉献，收藏了

作者: 小陈会计 时间: 2008-11-26 20:07
很实用，谢谢楼主！

作者: 雨水 时间: 2008-11-28 16:42
正有这方面的需求，非常感谢楼主的无私奉献

作者: 房地产精英 时间: 2008-11-30 10:12
我是来自广东的朋友~第一次到论坛~请多多指教~大家互相交流哦~

作者: 落英宾纷 时间: 2008-12-3 17:32
谢谢楼主无私奉献!!!

作者: 百炼金刚 时间: 2008-12-4 09:06
标题: 回复 1# 的帖子
很好，多谢楼主。

作者: 可可熊 时间: 2008-12-4 16:55
标题: 支持楼主
谢谢楼主的贴子.太及时了

作者: ewuliaogui 时间: 2008-12-13 17:16
感谢贴主，一起学习，一起成长。

作者: 狄仁杰 时间: 2008-12-14 15:09
不错，可以学习学习！

作者: gaodeqiong 时间: 2008-12-18 14:32
不错,而且还不好币

好人!!!!!!!!!!!!!!!!!!1

作者: 小孩子 时间: 2008-12-27 10:10
学习了非常好谢谢

作者: 房产财税 时间: 2009-1-14 16:17
谢谢已经收藏！

作者: zhangjing0804 时间: 2009-1-18 15:50
标题: 回复 1# 的帖子
我也是搞贷款的，以后多沟通

作者: 胖丫 时间: 2009-1-21 11:12
标题: 感谢
感谢楼主！不管怎样，在这样一个论坛中居然还有这样的基本公开的好东东，还是要感谢lz的辛勤工作的。谢谢
1

作者: 麦克斯 时间: 2009-1-21 16:32
标题: 回复 1# 的帖子
非常不错，强烈支持中！！！

作者: 阳乐 时间: 2009-1-28 19:46
非常的好,比交费的强呀!!!

作者: 胖丫 时间: 2009-2-1 16:11
标题: 回复 10# 的帖子
有没有关于贷款利率以及贷款款项的发放方法之类的？谢谢。

作者: 飘絮飞 时间: 2009-2-13 08:44
谢谢LZ的分享资料，一定要好好看

作者: 新新手 时间: 2009-2-16 16:46
收藏了，谢谢楼主的无私奉献

作者: dina0929 时间: 2009-2-17 09:00
学习学习，公司正准备贷款呢

作者: 工作愉快 时间: 2009-2-17 09:12
标题: 回复 45# 的帖子
学习学习，公司正准备贷款呢

作者: 新新手 时间: 2009-2-17 09:50
正好学习一下，贷款肯定要用上的

作者: 魏杰 时间: 2009-2-18 00:41
自己在工作时整理的，主要是给刚开始搞贷款的信任培训用的。
来自房地产会计网www.fdckj.com,地址：http://www.fdckj.com/viewthread.php?tid=8165

作者: 良哥 时间: 2009-2-18 23:26
谢谢!!!!!!!!!!!!!!!!!!

作者: 妮莫小鱼儿 时间: 2009-2-20 09:06
支持

作者: 小李子 时间: 2009-2-24 18:56
真心帮助别人的人有好报的！！！

作者: 开心一时候 时间: 2009-3-9 16:57
谢谢楼主的无私分享

作者: 四川成都 时间: 2009-3-14 23:09
不错，谢谢楼主的无私分享！
来自房地产会计网www.fdckj.com,地址：http://www.fdckj.com/viewthread.php?tid=8165

作者: 刘全 时间: 2009-3-17 16:25
收藏了, 我公司正好要向银行贷款,谢谢!!!

作者: 郝金 时间: 2009-3-18 09:27
谢谢了，好东西

作者: 何年 时间: 2009-3-19 15:04
好东西，谢谢广大好心人

作者: 绿萝 时间: 2009-3-19 16:31
不错，谢谢楼主的无私分享！

作者: 夏天2004358 时间: 2009-3-22 10:36
谢谢分享,不知道有没有更多的创新的融资方式!

作者: 月牙弯弯 时间: 2009-3-22 10:50
谢谢你，我也下了，不用扣我的分吗，太谢谢了！

作者: 太阳鱼 时间: 2009-4-3 16:13
谢谢，
银行贷款关注的财务指标
企业还要把握好以下12个指标：
这几个指标写得好哦。

作者: 我是线团 时间: 2009-4-3 16:58
好东西！谢谢lz！

作者: 要强 时间: 2009-4-12 23:01
谢谢哈哈.............

作者: 小李子 时间: 2009-4-13 11:22
非常实用啊！！谢谢无私的人!!

作者: 沸腾的海 时间: 2009-4-16 09:38
谢谢楼主的无私奉献学习了
来自房地产会计网www.fdckj.com,地址：http://www.fdckj.com/viewthread.php?tid=8165

作者: huangru2007 时间: 2009-4-23 20:44
标题: 写得不错，学习一下
写得不错，学习一下
来自房地产会计网www.fdckj.com,地址：http://www.fdckj.com/viewthread.php?tid=8165

作者: lp3955 时间: 2009-4-24 17:26
本人也一直从事融资工作，
看到你的总结，很好。
qq：805140300

作者: huangru2007 时间: 2009-4-26 11:55
标题: 非常实用，我们公司现在准备做开发贷款
非常实用，我们公司现在准备做开发贷款，好好学学

作者: sdcjlq 时间: 2009-5-22 11:00
先看看，谢谢楼主提供

作者: 紫藤花开 时间: 2009-5-27 17:11
谢谢楼主的无私分享！
来自房地产会计网www.fdckj.com,地址：http://www.fdckj.com/viewthread.php?tid=8165

作者: 丛林土匪 时间: 2009-5-27 17:23
很有用哦。真的很详细！
谢谢楼主！

作者: 丛林土匪 时间: 2009-5-27 17:26
那个董事会的没有哦？

作者: 杨豆豆 时间: 2009-5-29 11:22
标题: 回复
非常棒学习学习继续努力

作者: 红粉花飞 时间: 2009-5-30 23:32
看看．．．．．．．．．．．．

作者: 盈盈大兵 时间: 2009-6-9 09:40
非常的好，对于办理融资会计人员帮助一定很大，多谢楼主分享！

作者: 别来无恙 时间: 2009-6-9 10:12
很想和楼主学习学习

作者: zcz77 时间: 2009-6-22 16:13
不错，谢谢，贴近实战

作者: 冰与火 时间: 2009-7-7 11:11
谢谢楼主的无私分享！
本文来自: 房地产会计网www.fdckj.com 详细出处参考：http://www.fdckj.com/thread-8165-1-1.html

作者: 刘全 时间: 2009-7-10 17:39
好好的一银行贷款，可以好好的评价一下呢

作者: 阳乐 时间: 2009-8-5 18:28
好资料,感谢楼主呀,

作者: 学会思考 时间: 2009-8-11 12:13
标题: 感谢楼主分享，对我新了解信贷业务很有帮助。
感谢楼主分享，对我新了解信贷业务很有帮助。

作者: 海鲜1985 时间: 2009-8-14 13:59
谢谢我以后可能也可以用到先学习！

作者: 林肯公园 时间: 2009-8-18 20:24
学习吸收，提高水平
谢谢楼主

作者: 三期 时间: 2009-9-3 09:32
好贴子要向楼主致敬

作者: jack8977 时间: 2009-9-10 13:25
谢谢无私的分享！！！！！

作者: 夏威夷海风 时间: 2009-9-17 17:21
谢谢楼主的无私奉献
出自房地产会计网www.fdckj.com,地址:http://www.fdckj.com/thread-8165-1-1.html

作者: 郭纪 时间: 2009-9-20 17:18
谢谢无私分享

作者: 墙角的花 时间: 2009-9-24 13:17
不错，学习一下，贷款真难

作者: 想鱼非非 时间: 2009-9-25 16:05
收藏了, 我公司正好要向银行贷款
出自房地产会计网www.fdckj.com,地址:http://www.fdckj.com/thread-8165-1-1.html

作者: 铃铛地雷 时间: 2009-9-28 17:16
正想了解学习呢谢谢楼主

作者: 走在路上 时间: 2009-10-26 10:53
学习参考~~~~

作者: 空瓶子 时间: 2009-10-27 15:35
非常感谢楼主，正好需要这方面的资料

作者: 郭纪 时间: 2009-10-28 15:58
多谢楼主的无私分享！

作者: chenwuhen 时间: 2009-10-28 22:57
谢谢不过格式要是能编辑一下就好了看着好像不是太好看

作者: ycc177 时间: 2009-11-4 20:12

谢谢!
sku

作者: rechard 时间: 2009-11-10 09:35
非常棒,感谢楼主的无私分享

作者: 丢丢1号 时间: 2009-11-16 09:05
了解一下有利于工作

作者: 大正 时间: 2009-11-16 09:15
谢谢分享，我顶一下了

作者: mskxq 时间: 2009-11-21 22:34
佩服于您的经验积累,感动于您的无私分享!

作者: 益龙 时间: 2009-11-28 23:18
好文章，谢谢分享，支持原创

作者: mrfox 时间: 2009-12-8 14:07
支持一下！！！！！！！！！！！

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